퐌다의 재테크 정보
내집마련노하우 -내집마련 하려면 도대체 어떻게 해야할까? 비법공개! [내집마련 재테크]
퐌다
2011. 6. 7. 12:18
| 월 수익이 얼마되지 않더라도 내가 안락히 살 집만 있다면 걱정거리가 없을것 같습니다... 대부분 서민들의 경우, 어쩔수 없이 대출 받아 무리하게 주택을 구매 혹은 전세로 살게 되는데... 이때 대출금의 규모가 몇천 혹은 몇억 단위의 큰 금액이 되면 매달 벌어서 이자를 갚기에 바쁩니다... 그만큼 힘든 상황에서 겨우 안정적인 상황을 만들려고 하면 월수익이 어느정도 받쳐주지 않는 이상... 자녀 교육비나 양육비에서 많은 지출이 생기게 되고, 또 어느정도 자녀들을 키워놓으면... 결혼자금이나 본인의 노후대비가 문제가 되니 업친데 덮친 겪으로 인생살이가 참으로 힘들어지게 됩니다... |
특히 맞벌이 부부라면 조금 더 나을것 같으나... 신혼의 경우 축적해 놓은 자산도 부족하며, 내집마련을 위한 계획이나 노후의 계획을 동시에 해야 하는 어려운 상황이 발생하기도 합니다. 그래도 혼자 벌이하는 가정보다는 나을수 있겠으나 통합해서 가계를 관리하지 않으면 오히려 혼자 벌이(외벌이)하는 가정보다도 저축을 적게 하고 씀씀이가 커지기 때문에 유의해야 하기도 합니다.
사실 내집마련만 인생의 목표로 삼고 살아간다면 큰 어려움이 없겠으나... 살다보면 생활비 자녀교육비 양육비 노후대비 등 많은 부분에서 돈이 쑥쑥 빠져나가기 때문에 그만큼 주택마련은 힘든 과정이 됩니다... 일단 주택마련을 위해 내집마련은 다음과 같은 몇가지 기본계획을 가지고 생각하는것이 좋습니다.
 주택청약저축으로 특별 분양을 노리자! 우선 주택청약저축은 무조건 가입해야 합니다! 주택청약종합저축의 경우 청약 대상 주택을 가입 시점에 정했던 예전의 청약예금과 달리, 청약할 때 정하게 되므로 무조건 넣는것이 유리합니다. 또한 유동적으로 변하는 집의 종류에 따라 마음대로 선택할수 있다는 점에서 매우 유리하게 작용합니다. 게다가 근로소득공제 혜택에 비과세 효과까지 가지고 있기 때문에 원 플러스 원의 효과까지 볼 수 있습니다. 불입금액의 한계가 있어 아쉽긴 하지만, 최대한 많은 금액을 넣는것이 좋습니다. 부부의 월 소득이 작다고 하더라도 최대 월 25만원까지 불입을 할수 있기 때문에 2년뒤에는 예치금이 600만원이므로 꽤 큰 평수의 주택을 청약할수 있습니다. 젊고 맞벌이 부부라는 가정하에 청약특례가 적용되는 특별 공급대상이 될수 있는 가능성 또한 큽니다. 청약 1순위가 되기 위해서는 생애 최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주, 혼인 및 자녀유무, 소득세 납부 등 요건을 충족해야 합니다. 일단 상당히 유용하고 세금혜택도 있는 저축이므로 주택구매가 멀다고 하더라도 필수로 준비를 해야 하는 통장입니다. |
내집마련을 위한 투자노하우! ♬ 기간을 기준으로 할 경우 주택마련을 어느시기에 할 것인지 대략적으로 계획이 잡혔으면, 얼마 만큼의 자산이 부족한지에 대해 저축과 추가적인 대출을 계산할 수 있습니다. 일단 주택마련을 해야 하는 시기가 단기간이라면 변액보험이나 주택마련펀드 같은 상품은 적절하지 않습니다. 2~3년 간의 기간동안 수익률 10~15%는 정기적금의 5~6%와 비교시에 만기에 수령하는 금액의 차이가 있지만, 3년미만이라면 유동성과 안정성을 생각해야하기 때문입니다. 주가가 떨어질 경우 당장 언제 회복이 될지 알 수 없기 때문에 충분히 기간의 여유가 있을 때 투자상품을 선택하는 것이 좋은 방법입니다. 그렇기 때문에 3년이하일 경우에는 공격적인 자산운용 방법이 좋습니다. 물론 그에 따른 위험분산은 필수겠죠?? ♬ 세금을 기준으로 할 경우 금융상품을 선택할 때 고려해야 하는 것이 아무래도 세금에 대한 부분입니다. 금융상품의 경우 비과세, 세금우대, 분리과세, 일반과세의 순서로 금융 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 일단 이자에 대해 15.4% 세금을 부과하기 때문에 금액이 클수록 세금은 점점 커지게 됩니다. 그래서 비과세라면 이자율이 더 높은 상품 정도로 생각하면 됩니다. |
내집마련 대출은 한푼이라도 아끼자! 내집 마련을 할 수 있는 기회가 왔다 하더라도 수중에 돈이 없으면 어짜피 주택담보대출을 받아야 합니다. 하지만 주택담보 대출이라고 해서 모두 똑같은 조건이 아닙니다. 대출기간만 해도 단기대출과 장기 모기지론이 있는데 여유가 되어 단기간에 상환자금을 마련할 수 있다면 당연히 단기대출을 받아야 하겠지만 소득의 증가가 급격하게 이루어지는 경우는 거의 없으므로 가급적 장기대출을 받는 것이 유리합니다. 또한 지금처럼 금리가 비정상적으로 낮게 형성되어 있는 상황에서 금리의 종류도 매우 중요합니다. 변동금리가 1.5% 포인트 정도 낮은 점을 감안하면 대출이 단기일수록 저금리 효과를 노릴 수 있는 변동대출을 선택하는 것이 좋습니다. 장기대출의 경우 고정금리와 변동금리의 차이가 1.5% 포인트 이내라면 고정금리를, 그 이상이라면 변동금리를 선택하는 것이 유리합니다. |
전문가와의 상담으로 내 재무상황을 파악하자! 내집마련을 위한 방법은 제가 알려드린 방법외에도 찾아보면 얼마든지 있습니다. 하지만 그것을 정확하게 인지하고 실행하는데는 많은 자료수집과 연구, 노력이 필요합니다. 저 또한 이러한 지식들을 하루 아침에 얻은 것이 아닙니다. 이것 저것 많이 알아보고 물어보고 실천하면서 알게된 지식들 입니다. 많은 분들이 착각하는 것이 그저 저축하고 아끼고 모으면 집 장만 할 돈이 생긴다고 아시는 겁니다. 물론 그렇게 해도 돈은 모을 수 있습니다. 그러나 이런 방법으로는 월급쟁이일 경우 그 기간이 10년, 20년 혹은 30년이 걸리기도 합니다. 아마 대부분의 성인들이 이렇게 생각 하실 것 같습니다. 내집마련의 궁극적인 목표는 빠른시일내에 자신과 가족들이 살 아늑한 집을 마련하는 것입니다. 그러기 위해서는 자신의 재무상황과 재무능력을 확실히 알아야 합니다. 자신이 직접 눈으로 보고 발로 뛰면서 알아보는 방법도 좋지만 최우선시 되는 항목이 바로 전문가와의 상담이 아닐까 합니다. 대부분 전문가와의 상담이라고 하면 그저 그런 상품추천과 가입요구를 떠올리시는데 사실 그런 부류의 사람들이 없다고 하면 거짓말일 것입니다. 저도 하루에도 몇통씩 보험관련 상품가입 전화가 옵니다. 그런데 제가 말씀 드리는 것은 보험가입이 아니라 자신의 재무상황 체크를 위한 전문가 상담을 받아보시라는 겁니다. 전문가와 상담하고 전문가가 제시하는 재무 포트폴리오를 받아보신다면 아마 제 말 듣길 잘했다고 하실 겁니다. 요즘은 무료로 재무설계상담을 해주는 곳도 많습니다. 그중에서 제가 추천하는 곳은 '리더스 리치'라는 재무설계 사이트 입니다. 홈페이지에 접속하시면 '무료 재무설계 신청' 및 '보험리모델링 및 보험견적 신청' 도 가능하고 재무설계 받으신 분들의 '재무설계 이용후기' 및 각종 재테크 관련 자료들도 무료로 이용하실 수 있으니 상당히 좋은 곳 같습니다.
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